三萬億市場缺口，阿里、京東早早布局這一“藍海”

說出來你可能不信，借錢給鄉村居民買三輪車的公司最近融了三個億。

說出來你可能也不信，當下國內還有一個金融市場缺口高達三萬億。

說出來你可能相信的是，阿里和京東早已布局這一市場。

在相繼攻陷了金領、白領和學生之后，互聯網金融又將目光轉向了農村金融這個萬億級市場。

萬億級市場缺口

根據中國社科院2016年發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》，自2014年開始，我國“三農”金融的市場缺口就已超過了三萬億元。面對萬億級別的農村金融市場，已被開發的市場部分可以說是滄海一粟。截止到2015年底，我國“三農”互聯網金融的市場規模只有125億元，和萬億級別的市場缺口相比幾乎無足輕重。

在政策方面，面對龐大的市場供需缺口，2016年、2017年的中央一號文件都提出了要引導互聯網金融、移動金融在農村市場的規范發展，2017年更是進一步提出“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。

與萬億市場缺口和政策的鼓勵支持相對，傳統金融機構在彌補農村金融市場缺口問題上還有很長的路要走。

早在20世紀90年代，商業銀行由于經營成本的問題，就已經開始在逐步退出我國的農村金融市場，僅有很小部分農戶能夠從正規的渠道獲得貸款，而大部分擁有貸款需求的農戶往往無法從正規渠道獲得自身所需的貸款。

商業銀行和傳統的信用社在農村常常處于尷尬的地位，既希望做好農村金融的業務，又難以真正做到深入農村。許多銀行所謂的“深入農村”往往并未真正走進農村，采取的模式通常是在農村“吸收儲蓄”再去城鎮“發放貸款”，坐等儲戶上門而已，對解決農村金融的供需缺口的貢獻極為有限。

傳統金融機構的困境

有人說，“要想把農村金融真正做起來，就要把雙腳雙手都插到泥土里去。”

顯然，傳統的銀行系并沒有能夠真正做到這一點。

但另一方面，農村市場特殊的發展情況，也是導致銀行等傳統金融機構在農村金融市場上屢屢碰壁的原因。

第一，農村市場的資產性質決定了其抗風險能力弱、服務成本較高。當下農村的主要生產項目包括農作物種植、養殖和畜牧，這些項目往往所需要的時間周期較長且期間的收益率較低，而且很容易受到自然災害等因素的影響。特殊的性質導致這些生產項目中產生的金融資金需求往往難以匹配傳統金融機構對回報率、風險的要求。

第二，農村市場信用機制不完善。截至2017年初，央行8億多的征信體系，但其實真正覆蓋的人數大概只有3億左右，聯系信用體系在城鎮和鄉村的建設情況，央行征信體系能夠覆蓋到的農村人口仍然較少。此外，傳統的信貸往往對抵押物有較大的依賴性，而農村人口往往難以拿出合格的抵押物或可供抵押的資產，這就導致了“銀行從農村吸儲，到城市放貸”情況的出現。

互聯網金融平臺發力

2017年，中國鄉村常住人口約為5.8億，占中國總人口的41.48%;農村網民數量突破2億，網民占全體農村居民的比重達到34%。相關調查顯示，農村居民愿意接受網購的比例占到84.4%。

受益于農村網絡基礎設施的快速發展和近幾年互聯網金融的發展，農村互聯網金融有了高速的增長。截至2017年10月底，全國P2P網貸行業累計成交量高達5.78萬億元，同比增長94.98%。2016年，全國P2P網絡借貸交易金額約為2萬億元，其中農村領域的網絡借貸交易金額超過400億，同比增長約250%。

截至2018年1月底，P2P網貸行業三農業務總累計成交量為1138億元，占P2P網貸行業累計成交量的1.77%;截至2018年1月底，P2P網貸行業涉及三農業務的正常運營平臺數量有112家，占正常運營P2P網貸平臺5.88%。

根據進入農村金融市場主體的不同，可以將農村互聯網金融平臺分為三大類：

·新型互聯網系，包括近期融資3億元的什馬金融、加盟商模式的翼龍貸、聚焦土地農業經營者的農分期等;

·傳統產業巨頭系，主要代表為新希望企業旗下專注三農和小微企業的希望金融;

·互聯網巨頭系，如螞蟻金服和京東金融等。

為解決商業銀行等傳統金融機構在農村金融市場面對的困境，新型互聯網系金融平臺“各顯身手”，采用了新型的模式來解決農村金融借貸過程中的征信和風控問題。

什馬金融采取供應鏈模式，與電動車廠商進行合作，為農民購買二輪、三輪甚至是四輪的交通工具提供消費分期的金融服務，同時也為各級分銷商提供信貸服務，有效地解決了農村金融中的推廣問題，并削弱了其中的風險。

翼龍貸采取的是加盟商模式，和全國的小貸公司、擔保公司和投資公司合作，將這些機構變為其全國范圍的加盟商，加盟商將為其推薦借款人并為借款人擔保，從而實現了風險的“外包”。

自2016年《關于完善農村土地所有權承包權經營權分置辦法的意見》正式將集體所有權、農戶承包權和土地經營權“三權分置”，土地經營權就成為了新的優質抵押物，由此產生了土地經營權抵押的模式。

與新型互聯網系金融平臺相比，傳統產業巨頭系互聯網金融平臺的模式較為簡單，利用產業中的企業優勢，打通自身的供應鏈關系，在供應鏈中各級企業面臨資金周轉問題時提供貸款。但這種模式服務的對象局限于農村中小型生產企業，很少能夠真正覆蓋到農戶，從而解決農村金融供需的缺口問題。

而互聯網巨頭螞蟻金服和京東則依靠他們在農村線下電商的布局，根據農民線上消費的相關數據和信息來進行信用評估，如阿里的旺農貸、旺農保、旺農付和京東的先鋒京農貸、鄉村白條等。

寫在最后

與傳統的金融機構相比，互聯網金融具有資源獲得性強、去中介化的特點，通過自身的技術優勢和新的模式解決了征信的痛點，但也存在一定的問題，比如農村市場情況特殊導致的風控難以標準化、線下運營的成本仍然較高和農村金融環境尚未成熟難以構建體系等。

但總體來看，互聯網金融進入農村市場無疑是利大于弊的好事，有利于解決農村金融市場高達萬億級別的供需缺口，急農村人口之所急。但也不能忘記做好風險的控制，這樣才能使互聯網金融真正促進農村金融市場又好又快的發展!

今天的文章主要討論當前農村金融市場的特點和互聯網金融平臺的一些模式，大家有什么想要深入了解的，歡迎在文章下面留言和Mason討論。

標簽： 京東 阿里