信用卡業務關注度下降 多家銀行延續減免年費

近日，多家銀行信用卡中心公布了2018年年費實施的優惠計劃，其中，浦發銀行和光大銀行均延續了2017年的信用卡優惠減免政策，浦發銀行此次參與減免主副卡年費的信用卡高達62款。

而隨著個人消費貸款、財富管理業務板塊在個人業務中的占比不斷加大，信用卡業務的受關注程度正在不斷降低。中國銀行業協會發布的《2017中國銀行家調查報告》顯示，個人金融業務發展的重點調查中，私人銀行已經取代信用卡業務，成為關注度的第三名。

信用卡繼續免年費

央行數據顯示，截至去年第三季度末，銀行卡授信總額為11.91萬億元，環比增長9.85%;銀行卡應償信貸余額為5.17萬億元，環比增長10.25%。銀行卡卡均授信額度2.16萬元，授信使用率843.39%。信用卡逾期半年未償信貸總額662.71億元，環比增長1.85%，占信用卡應償信貸余額的1.36%，占比較前一季度下降0.11個百分點。

而為了吸引更多的客戶，不少銀行采取了普通信用卡免年費的政策，例如年度刷卡消費滿3筆任意金額，免當年年費。而隨著信用卡市場競爭的日益激烈，中高端信用卡的減免年費政策，也有不少銀行進行嘗試。

浦發銀行信用卡中心發布公告稱，對于包括VISA普卡、加速積分金卡、標準ic信用卡金卡、浦發愛寧卡(銀聯版)在內的62張信用卡開展免年費活動，2018年1月1日(含)至2018年12月31日期間審核通過的附表中信用卡可享受豁免主附卡首兩年年費的優惠;2018年1月1日(不含)之前審核通過的附表中信用卡可繼續享受豁免2018年期間產生主附卡年費的優惠。

光大銀行信用卡中心公告稱，現行高端信用卡年費優惠政策將延續至2019年12月31日。例如，光大銀行的鉆石信用卡(非首年)，原每年2500元/卡的年費，進行優惠后為每年880元/卡，而100萬積分可以對年費進行全額抵扣。白金信用卡(非首年)年費應為每年2000元/卡，年費優惠后為每年1188元/卡，20萬積分可以進行年費的全額抵扣。

然而，隨著個人消費貸款等業務的火熱，信用卡的關注度正在逐漸降低。某股份制銀行信用卡中心人士坦言，信用卡業務目前只有分期業務日子還算好過。

近日，中國銀行業協會發布的《2017中國銀行家調查報告》顯示，只有45.8%的銀行家選擇信用卡作為個人金融業務發展的重點，尚不足五成，這也是首次信用卡業務跌出銀行家關注的前三名。去年銀行家關注的個人金融業務前三名分別是個人消費貸款、財富管理和私人銀行。

代償市場規模870億元

近日，艾瑞集團發布了《2017年中國信用卡代償行業研究報告》，數據顯示，自2012年至2016年，我國信用卡期末應償信貸余額由1.14萬億元上升至4.06萬億元，年均復合增長率達到37%。2017年信用卡代償市場貸后余額規模在870億元左右。

信用卡余額代償是將信用卡余額從一個信用卡賬戶轉到另一個信用卡賬戶的過程，持卡人同時可享受一定利率優惠。消費者通過將高利率的循環信用金額轉到利息較低的信用卡轉貸金賬戶，這樣，既可降低資金成本，又能提升消費能力。

具體操作上，用戶使用代償業務時，表明用戶已有信用卡欠款或欠款已有利息，希望通過平臺償還信用卡，減少支付的利息。當用戶得到平臺授信后，在授信額度內申請貸款，不能用于消費，或償還其他貸款，只能用于償還信用卡。因為申請到的貸款，不會充值到用戶的平臺賬戶中，由用戶自己支配，而是直接由銀行轉賬到用戶的信用卡中。在用戶申請授信額度、申請貸款時，平臺都需知曉用戶的征信情況，平臺可以通過設置征信標準，為每個人設置不同的授信額度，貸款額度，還款計劃。

在信用卡消費領域的余額代償產品并不多，但這類平臺產品將利率從銀行日息萬分之五降至六五折或五折，甚至還可根據用戶不同風險水平，對其進行差異化定價，讓信用好的用戶，享受更低利率優惠。目前銀行也有類似的服務，但是是在用戶已有的授信額度之內提供代償服務，本身不會新增授信額度。

艾瑞集團金融行業首席分析師李超表示，我國的信用卡從2007年的0.9億張增長至2016年的4.7億張，存量增長近5倍。根據央行數據，僅2015年年底，信用卡期末應償信貸余額就多達3.1萬億元，我國的信用卡代償環境已具備。

《2017年中國信用卡代償行業研究報告》數據顯示，由于男性更關注游戲、電子產品等消費支出較高的品類，信用卡代償用戶中男性占比高達63.6%。另外，受教育水平也是影響信用卡代償業務的重要因素，本科生以66.4%的比例成為信用卡代償業務的主力軍，用戶整體受教育水平高，有利于信用卡代償的用戶教育及新產品擴展。

數據顯示，信用卡代償用戶多位于東部經濟和教育發達地區，廣東、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半數用戶月收入集中在5000元—10000元的范圍內，收入水平整體較好。在信用消費時代，信用場景的滲透范圍較廣，用戶信用認知水平高。

此外，許多用戶認為“信用受損”這一本質事實是逾期行為的最大負面影響。艾瑞分析認為，互聯網時代，信用消費場景的廣泛滲透為信用教育鋪平了道路，用戶看重信用的本質，并有主動的增信行為，這有助于代償行業的健康發展。（記者 毛宇舟）

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