事關600萬新能源車主！ 新能源車保險責任“大擴容” 專屬車險條款呼之欲出

過去一直苦于沒有專屬車險產品的600萬新能源車主即將迎來曙光。

中國保險行業協會近日正式發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業征求意見稿)》，向社會公開征求意見。

第一財經記者對比專屬條款征求意見稿和傳統車險條款發現，前者的保險責任針對新能源車的特性進行了大幅擴容，在主條款中將電池系統問題、起火燃燒等風險都囊括入內;附加險更是新增了包括充電樁、外部電網等6個與新能源車特性相符的產品。

新能源車保險責任“大擴容”

政策推動下，新能源車銷量屢創新高。上月中國科協第三季度新聞發布會上的數據顯示，

截至2021年6月底，我國新能源汽車保有量為603萬輛。

和新能源車以及各種造車新勢力快速發展并沒有形成同步的是，其并沒有專屬車險產品，目前采用的仍是傳統的燃油汽車保險。

一名產險公司人士對第一財經記者表示，新能源汽車與傳統燃油汽車相比，在動力系統、成本、性能、維修等方面都有著較大的差異，所以相應的風險和風險成本也有較大的轉變。一旦新能源汽車發生事故，保險公司無法對新能源汽車的風險進行有效的評估，則會出現責任不清，保險理賠難度大等問題，所以傳統的汽車保險服務需求，無法滿足新能源汽車的保險需求。

因此，行業多年來一直呼吁新能源車專屬保險產品的出現。第一財經記者獲悉，事實上，在2018年中國保險行業協會就曾對新能源車險在行業中征求意見，但并無下文。而今年6月，新一版的新能源車險條款再次在行業中征求意見，并于日前正式公開向社會征求意見，這也意味著專屬新能源車險產品已漸行漸近。

第一財經記者對比6月的行業征求意見稿和此次公開征求意見稿，僅有微小變動。而相較于2020年的傳統車險新示范條款，此次征求意見稿的變化就大了，針對新能源的核心特色進行了保險責任的“大擴容”，包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款，以及15條附加險。

眾所周知，新能源汽車區別于傳統車的核心技術即是“三電”,包括電驅動、電池、電控。在針對燃油車的傳統車險中，并不體現這些核心部件，因此在理賠中經常會產生糾紛。

而在此次征求意見稿中，車損險的保險責任中就包含了“三電”;并且對新能源車的使用狀態做了明確規定，除了行駛之外，還包括了停放和充電狀態。另外，針對電池著火的風險，征求意見稿特地在保險責任的意外事故中強調了含起火燃燒。

不過，充電期間因外部電網故障導致新能源汽車的直接損失被列入了主條款的責任免除之中。這一部分的承保放入了附加險供車主自主選擇。

從附加險的條款來看，此次征求意見稿保留了傳統車險中包括劃痕險、車輪單獨損失險等險種，刪去了附加發動機進水損壞除外特約條款，同時加入了包括外部電網故障、自用充電樁、智能輔助駕駛軟件損失以及火災事故限額翻倍險等5個附加險，這些附加險所涵蓋的內容也解決了目前新能源車理賠事務中的幾大爭議點。

新能源車險價格會怎樣？

在有了示范條款之后，新能源車主最為關心的就是新能源車險的價格會怎樣?

據了解，目前新能源車險的費率方案還未公布。不過，從此次征求意見稿的每月折舊系數設定來看，9座以下的新能源家用車或非營業用車將面臨保額的下降。

從征求意見稿來看，保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定。而實際價值則由新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定。折舊系數越高，折舊金額越大，保額越小。

在傳統車險中，9座以下客車家庭自用和非營業車輛的折舊系數為每月0.6%，而在最新征求意見稿中，新能源車則按照價格有所區分，月度折舊系數從0.63%-0.82%不等，較傳統車險條款有一定幅度的提高。

而在保費方面，綜合多名業內人士觀點來看，由于目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，因此部分用途的新能源車險價格或許會整體較燃油車有些許上漲。

中國銀行保險信息技術管理有限公司(原“中國保信”，下稱“中國銀保信”)在2018年發布的《新能源汽車保險市場分析報告》(下稱“報告”)數據顯示，2013至2017年保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%。通過對過去這些保單的承保、理賠數據進行分析，中國銀保信發現從整體來看，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%。

其次，從出險頻率來看新能源汽車的出險頻率比非新能源汽車高，但車輛種類差異很大，其中家用車新能源汽車的出險率遠高于非新能源汽車，出租租賃汽車的出險率略高于非新能源汽車，其余車種的出險率或多或少都低于非新能源汽車。

再次，從案均賠款來看，家用車、出租租賃汽車與城市公交車特點一致，表現為新能源汽車高于非新能源汽車;企業車、機關車與公路客運的新能源汽車低于非新能源汽車。

但可以肯定的是，隨著未來新能源車逐漸成為汽車行業的主角，新能源車險也將成為車險市場的“新藍海”。

上述產險公司人士對第一財經記者表示，之前新能源車險久久無法出臺的原因與新能源車電池自燃、自動駕駛系統等相關風險評估數據缺乏等因素有關，而在新能源車險出現之后，隨著電池、駕駛系統等各種技術的發展，新能源車險各關鍵點面臨的風險也將動態變化，如何準確評估各種風險以隨時在條款、費率上進行反應對整個行業來說仍然會是挑戰。

上述報告建議，在新能源車險上未來可深化車型定價，加強汽車技術風險研究，使得費率能夠與風險相匹配;并通過精細化研究完善新能源汽車風險刻畫，積極開展從人風險研究，定量分析從車因子、從人因子、道路因子、天氣因子等多種風險因子對新能源汽車保險風險的影響水平。

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